W obecnych czasach coraz więcej osób decyduje się na wzięcie kredytu hipotecznego. Nie ma się temu co dziwić, ponieważ nie od dziś wiadomo, że zakup własnej nieruchomości to naprawdę opłacalna inwestycja.
Mimo wszystko jest to jednak zobowiązanie finansowe na długie lata, a co za tym idzie - jeśli jego warunki choć trochę się zmienią, może to mieć spory wpływ na domowy budżet.
W dzisiejszym wpisie poruszymy kwestię, zastanawiającą wielu kredytobiorców, a mianowicie, czy opłaca się przenieść swoje zadłużenie do innego banku.
Sprawdź także: Poznaj sposoby na zwiększenie swojej zdolności kredytowej!
W jakich sytuacjach warto rozważyć przeniesienie kredytu do innego banku?
Przeniesienie zobowiązania, nazywane również refinansowaniem, polega na spłaceniu obecnego zobowiązania nowym kredytem, w innym banku, na korzystniejszych warunkach. Takie działanie może okazać się korzystne w konkretnych sytuacjach - dziś omówimy 3 z nich.
Spadek stóp procentowych
Po pierwsze, to dobre rozwiązanie, kiedy stopy procentowe spadają - niejednokrotnie zdarza się, iż ze względu na ogromną chęć jak najszybszego zakupu własnej nieruchomości, ludzie decydują się zaciągnąć pożyczki mimo niezbyt sprzyjających warunków na rynku, takich jak na przykład okres wysokich stóp procentowych. Nie jest to złe rozwiązanie, a czasami wręcz bywa koniecznością. W dłuższej perspektywie czasowej może okazać się jednak, że całkowity koszt kredytu jest bardzo duży, a raty stosunkowo wysokie w porównaniu do konkurencyjnych instytucji.
Kiedy już sytuacja na rynku nieco się normuje, a co za tym idzie, inne banki oferują korzystniejsze oferty (m.in. niższą marżę, mniejsze oprocentowanie lub lepsze produkty dodatkowe np. tańsze ubezpieczenia) można rozważyć przeniesienie pożyczki. To sposób na niższą miesięczną ratę i co ważne - obniżony całkowity koszt kredytu.
Większa zdolność kredytowa niż kiedyś
Refinansowanie może okazać się dobrym rozwiązaniem również wtedy, gdy Twoja zdolność kredytowa wzrosła na przestrzeni lat. W sytuacji, kiedy na przykład zarabiasz więcej, uzyskałeś stabilne zatrudnienie, a początkowo kredyt został Ci udzielony na mniej korzystnych warunkach, dobrze jest rozejrzeć się po ofertach nowych banków, ponieważ mogą one zaproponować o wiele bardziej opłacalne warunki spłaty.
Nie jest tajemnicą, iż lepsza zdolność kredytowa to większa siła negocjacyjna - banki znacznie chętniej udzielają pożyczek klientom, którzy mają wysokie szanse na ich spłatę, a przy tym są stabilni i wiarygodni pod kątem finansowym. Nie ma się więc co dziwić, iż oferują im niższą marżę, niższe oprocentowanie, rezygnację z niektórych kosztownych zabezpieczeń lub tańsze ubezpieczenia.
Zbyt wysokie koszty obecnego kredytu
Zbyt wysokie koszty obecnego kredytu Jeśli Twój aktualny kredyt wiąże się z wysoką marżą, czy opłatami dodatkowymi, może okazać się, że jest on znacznie droższy niż powinien - część banków ustala warunki, które z czasem przestają być konkurencyjne, szczególnie jeśli podpisywałeś umowę kilka lat temu. Marże sprzed kilku lat bywają wyższe, niż te obecne. Skoro więc inne instytucje oferują korzystniejsze oferty, to dlaczego by z nich nie skorzystać?
Refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innego banku, to szansa na poprawę sytuacji finansowej i zyskanie większej swobody - czasami okazuje się, że możliwe jest zaoszczędzenie nawet kilkuset złotych miesięcznie, co znacząco wpływa na domowy budżet.
Sprawdź także: Kredyt hipoteczny – czy warto nadpłacać?
Na co zwrócić uwagę przy przenoszeniu kredytu?
Przed podjęciem ostatecznej decyzji co do refinansowania swojego zobowiązania, należy dokładnie przeanalizować kilka kwestii. Przede wszystkim sprawdź, czy bank, w jakim wziąłeś pożyczkę, nie naliczy Ci dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę kredytu - wiele z nich ma taki zapis w umowie, szczególnie w ciągu kilku pierwszych lat. Musisz dokładnie przeliczyć, czy mimo istnienia tej opłaty nadal opłaca Ci się przenieść pożyczkę.
Niemniej ważne jest to, jaka jest prowizja i wszystkie koszty dodatkowe w nowym banku. Dokładnie przeczytaj umowę, podlicz opłaty i dopiero na tej podstawie podejmuj decyzję - nowy bank zapewne będzie wymagał ponownej wyceny wartości nieruchomości itd.
Warto wiedzieć, że niższa rata to nie zawsze niższy koszt kredytu, dlatego na to też zwróć uwagę. Czasami może okazać się, iż mimo mniejszych opłat miesięcznych, czas trwania zobowiązania jest wydłużony, a w konsekwencji całość, jaką trzeba będzie spłacić, jest znacznie wyższa, niż pierwotna pożyczka we wcześniejszym banku.
Podsumowując, przeniesienie kredytu może być opłacalne, ale nie zawsze. Ostatecznie zależy to od tego, czy wszystkie wspomniane przez nas kwestie zostały odpowiednio przeanalizowane - nie w każdej sytuacji się to sprawdzi. Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości w tym temacie, koniecznie skonsultuj się z niezależnym doradcą kredytowym, który przeprowadzi Cię przez cały ten proces bez ryzyka, że pominiesz jakąś opłatę dodatkową czy istotną kwestię.
